Apple Card’ın yeni tutum hesabı ve Sonrasında Öde kolay görünüyor fakat riskli olabilir

Telefonunuzu meydana getiren şirket sizin de bankanız olsun ister misiniz? Bu, Apple’ın yüzde 4,15’lik bir faiz oranıyla gelen yeni Apple Card tutum hesabını piyasaya sürdüğü için, bir çok geleneksel bankanın sunduğundan oldukca daha yüksek, bazılarının kendilerine kesinlikle sordurulmuş olduğu sual bu.

Bununla birlikte geleneksel de değildir, şundan dolayı öteki tutum hesaplarının aksine, bu hesap telefonunuzun işletim sistemine işlenmiştir, tıpkı tutum hesabını alabilmeniz için haiz olmanız ihtiyaç duyulan kredi kartı olan Apple Card şeklinde. Dijital bankacılık ve finansal teknoloji yada fintech yardımıyla finansal hizmetler o denli kolay ve sorunsuz hale geldi ki, bir tek birkaç dokunuşla paranızın büyük bir kısmı hakkında mühim kararlar verebilirsiniz. Bunlar kredi kartı başvurusu yapmak, arkadaşlara para göndermek yada şimdi satın al sonrasında öde hizmetlerini kullanmak olabilir.

Bu, bazı insanoğlu için kazanan bir özellik. Ötekiler için, kaybetmenin başka bir yolu. Mali bir durumdaysanız ve hakkaten para harcamamanız gerekiyorsa, bu araçlara karşı koymak zor olabilir ve işleri daha da kötüleştirebilir. Apple, ürünlerini daima mali sağlığı teşvik edecek şekilde çerçevelendirip kullananların görevli kararlar almasına destek olması ihtiyaç duyulan araçlar eklese de, hem de bu ürünleri insanların daima kullandıkları cihazlarda oldukca belirgin bir halde konumlandırıyor.

Apple için bu, müşterileri içeride tutmanın ve onlardan daha çok para kazanmanın ve hem de hakimiyetini sağlamlaştırmanın ve genişletmenin bir yolu. Ek olarak, müşterilerinin istediği hizmetleri sağlama karşılığında ücret almış olduğu şirketlerden para almanın bir yolu. Bunlar, Apple’ın ek olarak münhasır sağlayıcısı olduğu bazı hizmetleri ihtiva eder.

“Apple, ödeme ilişkisine haiz olmanın kıymetini biliyor. … Finansal hayatınız iPhone’daysa, bir Samsung telefona geçmeyeceksiniz,” dedi antitröst savunuculuk grubu American Economic Liberties Project araştırma direktörü Matt Stoller. “Bir satıcıysanız ve iPhone’u ödeme için almak daha kolaysa, Apple artık patronunuz. Apple’ın ABD’sı olacak, biz bir tek burada yaşıyoruz.”

Elbet bazı Apple kullanıcıları için bu hem de iyi bir antak kalma.

Örnek olarak ben. Tam izahat, bir Apple tutum hesabına, kullanıma sunulmuş olduğu gün kaydoldum şundan dolayı yapılması basitti, sadece daha oldukca bana gerçek bankamın sunmuş olduğu “yüksek getirili” tutum hesabından aldığımdan ortalama 10 kat daha çok faiz sunmuş olduğu için. Ve bunu elde ettiğim için şanslıydım şundan dolayı Chase ve Bank of America şeklinde büyük bankalar bir tek yüzde 0,01 faiz sunarken, hem de çoğu zaman mecburi asgari tutarlar talep ediyor ve kimi zaman aylık ücretler alıyor. Apple tutum hesabımla yedi gün geçirdikten sonrasında, her şey reklamı yapıldığı şeklinde çalışıyor şeklinde görünüyor.

Son zamanlarda meydana gelen birkaç banka iflası sebebiyle birçok kişinin kiminle banka hesabı açacağını tekrardan düşündüğü bir zamanda, Apple bir çok geleneksel tutum hesabından daha iyi bir şey sunuyor. Fakat hem de Big Tech için yeni bir zemin ve bu bazı yeni sorunlara niçin olabilir.

Apple’ın cüzdanınızdaki varlığının yükselişi

Birkaç yıl ilkin, mali hayatımın bir bölümünü bilgisayarımı ve telefonumu meydana getiren şirkete vermeyi asla düşünmezdim. Sadece Apple, seneler süresince devamlı büyüyen bir fintech hizmetleri pazarındaki varlığını istikrarlı bir halde artırdı. İnternet, çevrimiçi bankacılığı ve işlemleri kolaylaştırır, mobil cihazlar bu tarz şeyleri daha da kolaylaştırır ve teknoloji şirketleri hepsini sağlamak için mükemmel bir konumdadır. Giderek bir hizmet şirketi haline gelen Apple, teknolojiyi oldukça iyi yapabilir. Amerikalı akıllı telefon sahiplerinin yarısından fazlası bir iPhone kullanıyor ve bu da Apple’a geniş ve sadık bir alan kişi tabanı sağlıyor. Dünyanın en kıymetli şirketi hem de, başka hiçbir Amerikan şirketinin boy ölçüşemeyeceği bir ekosisteme haiz.

Dolayısıyla Apple, fintech oyununa atlamaktan fazlasıyla mutlu oldu. Mobil ödeme hizmeti Apple Hisse’i 2014’te, Apple Cash’i 2017’de ve Apple Card’ı 2019’da piyasaya sürdü. tutum hesabı. Hem kredi kartı hem de tutum hesabı, Goldman Sachs ortaklığıyla çalışırken, Apple Cash, kendi bankasına haiz bir ödeme platformu olan Green Dot tarafınca destekleniyor. Apple, sonrasında öde kredilerini Apple Financing, LLC yan kuruluşu vasıtasıyla sağlar. Sadece Apple’ın kendisi bir banka değildir.

CFRA Research’te kıdemli hisse senedi analisti Angelo Zino, “Bu, Apple’ın daha oldukca fintech tipi bir şirket haline gelmesi ve fintech alanı söz mevzusu olduğunda tüm grup yada paket olma mevzusundaki ciddiyetini gösteriyor” dedi.

Apple, yapmış olduğu neredeyse her şeyde olduğu şeklinde, cihazları üstünde haiz olduğu kontrolden yararlanarak bu ürünleri kullanıcılarına dayatıyor. Bunlar için, bu özellikleri Apple’ın rakiplerinde bulunmayan bir halde entegre eden Wallet uygulamanızda reklamlar bulacaksınız. Mesela, Apple kredi kartının Apple Wallet’ta minik bir denetim paneli bulunurken, Wallet’taki öteki kartlar size yalnızca geçmiş işlemlerinizi gösterir. Apple ek olarak tüm bu servislerin birbirine bağlanmasını sağlar. Ve gene Apple tutum hesabı alabilmek için Apple Card sahibi olmanız gerekmektedir. Apple Kredi Kartı almak için bir iPhone sahibi olmanız gerekir. Tüm bu sorunsuz entegrasyonlar, ürünlerin kullanımını kolaylaştırıyor ve bu da onları oldukca daha çekici kılıyor.

Örnek vaka: “20’li yaşlarımın ortaları” olarak adlandırılan talihsiz bir dönemden sonrasında, birden fazla kredi kartım ve birden fazla ödenmemiş bakiyem olduğunda, tek kredi kartına haiz bir karı olmanın en iyisi olduğuna karar verdim. Sonrasında iPhone’um öldü. Yeni bir tane almaya gittiğimde, bir Apple Card’a yeni kaydolur ve onu iPhone 14 Pro’mu satın almak için kullanırsam, Apple’ın faizsiz ödemeler ve yüzde 3 nakit iadesi vardı. Süratli bir halde onaylandım ve kartımı daha ilkin bir tek tayyare bileti tutmak için kullandığım bir uygulama olan Wallet’a ekledikten derhal sonrasında kullanmaya başlayabildim.

Artık iki kredi kartım var, sadece bunlardan yalnızca biri iPhone’umdaki Cüzdan uygulamasından bakiyemi görmeme, nakit ödüller almama ve ödeme yapmama izin veriyor. Apple Card, Apple Hisse ile kullanırsam bana extra para kazandırdığından, Apple Hisse’i de kullanıyorum. Apple tutum hesabı, şu anda içinde bulunmuş olduğu Apple Card uygulamasında da bana tanıtıldı. Apple Card nakit ödüllerim, onları kazandıktan bigün sonrasında otomatikman tutum hesabına yatırılıyor, bu yüzden muhtemelen Apple Card’ı daha çok, öteki kredi kartımı daha azca kullanacağım.

Tek bir Apple ürünü satın almak için bir Apple Card aldığımı düşünsem de, Apple o zamandan beri finansal hayatımın mühim bir parçası haline geldi. Şirket bana her insanın haiz olduğundan daha iyi ve kimsenin sunamayacağı bir şey sunuyor. Bunun uzun solukta hepimiz için iyi bir şey olup olmadığından hala güvenilir değilim.

Third Bridge’de bir analist olan Kevin Kennedy, “Gerçek fizyolojik donanım ürünleri ve yazılım ürünleri açısından aktivasyonu ve etkileşimi artırmaya yönelik hakkaten bu daha geniş strateji,” dedi. “Bunların hepsi, ana işlerinde daha çok katılım sağlamakla ilgili.”

Bir firmanın müşterilerinin istediği ve öteki tekliflerle iyi çalışan ürünler üretmesi kesinlikle yasa dışı değildir. Sadece Apple, kullanıcıları ve hizmetlerinin birçoğunun rekabet etmiş olduğu firmalar üstünde inanılmaz oranda kontrole haiz devasa bir şirkettir.

Finansa yayılmasının antitröst savunuculuk gruplarını niçin davranışlarında ölçülü hale getireceğini görebilirsiniz. Amerikan Ekonomik Özgürlükler Projesi, Google’ın (artık rafa kaldırıldı) 2020’de bir tür banka hesap hizmeti başlatma planlarına karşı uyarıda bulunmuş oldu. . Bu, Google şeklinde tekellerin yeni sektörlere iyi mi zorbalıkla girebileceğinin karabasan şeklinde bir örneği ve her türlü kötüye kullanıma kapı aralayacak.” Bu endişeler Apple de ilgilendiriyor.

Stoller, “Geleneksel olarak tecim ve bankacılığı birbirinden ayırmamızın bir sebebi var,” dedi.

Fintech’in kalabalık alanı

Bununla beraber, Apple, fintech oyunundaki tek oyuncu değil. Mobil cihazınızı finansal merkeziniz haline getirme ve para harcamayı mümkün olduğunca sorunsuz hale getirme çevresinde inşa edilmiş devasa bir sanayi var, böylece daha fazlasını yapacaksınız. Elon Musk’ın Twitter’ı X isminde bir “süper uygulamaya” dönüştürme planının mühim bir parçası olarak “ödemeler”den bahsetmeye devam etmesi rastlantı değil.

Paypal, Venmo, Cash App ve Apple Cash şeklinde uçtan uca ödeme uygulamaları büyük bir iş haline geldi ve ABD’deki akıllı telefon sahiplerinin bir çok bu tarz şeyleri arkadaşlarına para göndermek yada hizmetler için ödeme yapmak için kullanıyor. Kolay, süratli ve kullanışlıdırlar. Bu da onları dolandırıcılık ve hatalara karşı oldukça duyarlı hale getirir. Daha geleneksel ödeme şekillerinde bulacağınızdan daha azca korumayla, çoğu zaman paranız bittiğinde geri almanın bir yolu yoktur. Arkadaşınıza o içeceklerin parasını neredeyse anında ödeyebilmek karşılığında düşündüğünüzden oldukca daha fazlasını harcıyor olabilirsiniz.

Derhal harcayacak yada gönderecek paranız yoksa, bu problemi çözmeye çalışan büyüyen bir sanayi de var – fakat yalnızca geçici olarak ve bağlı ipler var. Şimdi satın al, sonrasında öde yada BNPL, Klarna, Affirm ve Apple Hisse Later şeklinde uygulamalar çoğu zaman size belirli bir ürünü satın almanız için kredi vererek çalışır ve birkaç dakika içinde onaylanabilirsiniz. Sonrasında hizmeti taksitler halinde geri ödersiniz. Bazıları faizsiz ve parasız planlar sunar, sadece tam zamanında ödeme yapmanız gerekir.

Bu, insanların başka türlü karşılayamayacakları şeyleri evvel satın almalarına olanak tanır yada eşyaların olduğundan daha ucuz görünmesini sağlar – bu da insanların onları satın alma olasılığını artırır. Ve insanoğlu da BNPL’yi anlam ifade etmeyen yada gereksiz harcamalar için kullanmıyorlar. İnsanlar bunu bakkaliye şeklinde şeyler için kullanabilir ve kullanıyor. Ödeme zamanı vardığında, bazı insanoğlu bunu yapması imkansız. Bu onları gecikme tutarına yada faize doğal olarak meblağ. Apple Hisse Daha Sonrasında ücret yada faiz talep etmez, sadece krediyi bir banka kartına bağlamanızı gerektirir, bundan dolayı o kartı veren banka size bir kredili mevduat tutarı ile çarpabilir ve Apple o denli süratli izin vermeyebilir bir dahaki sefere onlardan ödünç al. BNPL sağlayıcıları, perakendecilere BNPL vasıtasıyla finanse edilen her bir satın alma işlemi için gecikme ücretleri ve faiz ücretleri vasıtasıyla bir ücret (ki bu hepimiz için fiyatların yükseltilmesi anlamına gelebilir) uygulayarak para kazandıklarından, mümkün olmasıyla birlikte oldukca kişiye oldukca sayıda kredi sağlamaya teşvik edilmektedir. bazı müşterilerin doğal olarak olduğu.

Center for Responsible Lending kıdemli siyaset danışmanı Nadine Chabrier, “Şu anda, şimdi satın al, sonrasında öde” için sigortalama gerekliliği yok, dedi. “Şu demek oluyor ki, bu kişinin bu krediyi geri ödeyebilecek durumda olup olmadığı mevzusunda – bazı firmalar yapsa da – herhangi bir analize gerek yok.”

Tüketici Mali Koruma Bürosu’na gore, BNPL hizmetleri 2021’de başvuranların yüzde 73’ünü onayladı ve bu kredileri alanların yüzde 10,5’i gecikme tutarı ödedi. Chabrier, BNPL kullanıcılarının daha genç olma, daha fena krediye haiz olma ve beyaz olmayan insanoğlu olma eğiliminde bulunduğunu söylemiş oldu. Ek olarak fazladan para çekme olasılıkları daha yüksektir.

Chabrier, “İnsanlar bu tür ürünlerle bazen istedikleri yada gerekseme duydukları korumayı alamıyor” dedi. “İnsanlar ‘sürtünmesiz süreç’ istiyor… ve firmalar bunu istiyor şundan dolayı önünüze bir engel çıkarsa birini kaybedebilirsiniz. Sadece sonucunda, bu süreçte tüketicilere zarar vermemek için tüketici korumalarına haiz olmak önemlidir.”

BNPL kullanmıyorum ve Apple, Cüzdan uygulamasında bunu yapma seçeneğim bulunduğunu bana hatırlatmaya devam etse de Daha Sonrasında Öde’yi kullanmayı düşünmüyorum. Elbet Apple Card alacağımı da düşünmemiştim, Apple’ın tutum hesabı olacağını da düşünmemiştim. Sanırım kapı hala açık. Ve Apple’ın teklifleri benim için direkt iyi olsa da, dolaylı zararları var. Ödüllü kredi kartları, yüksek kaydırma ücretleri ile beraber gelir (ve Apple’ınki çoğundan daha yüksektir), bu da tüccarların daha çok ödeme yapması gerektiği anlamına gelir ve arkasından bunu müşterilerine aktarırlar. Nakit ödeme yapanlar, sonunda kartla ödeme yapanları sübvanse ediyor. BNPL hizmetleri çoğu zaman kendilerini tüketiciye ücretsiz bir şekilde tanıtırlar, sadece satıcılardan ücret alabilirler; BNPL hizmetleri daha çok satın alma yapılması anlamına geldiğinden, bir çok şahıs bu ücretleri ödemekte problem yaşamaz. Ek olarak BNPL sağlayıcılarına kaybettiklerini telafi etmek için fiyatlarını yükseltebilirler.

Ve sonrasında. Gene, Apple’ın hayatımın pek oldukca parçasıyla ve ekonominin daha pek oldukca parçasıyla oldukca daha çok ilgisi olması problemi var, yalnızca Apple’ın yarattığı iPhone ekosisteminde değil, hem de giderek daha da ötesinde. Kim bilir Apple’ın sepetine oldukca fazla yumurta koydum ve içinden çıkmayı oldukca daha zorlaştırdım.

Öte taraftan, bu sepet, yüzde 4,15 faiz oranıyla bir tutum hesabına yatırılan yüzde 3 Günlük Nakit geri ödeme bonusu ile Apple Card’ıma 24 minik faizsiz aylık taksitle sunulan koyu mor bir iPhone 14 Pro. Hemen hemen yakınma etmiyorum.