State Farm, iklim değişikliği sebebiyle California evleri için yeni sigorta taleplerini kabul etmiyor

Nisan ayında gösterilen bir raporda, Kaliforniya Sigorta Komiseri Ricardo Lara, sektörü iklim değişikliğinin niçin olduğu riskler şeklinde geniş kapsamlı riskleri daha iyi hesaba katması mevzusunda uyardı.

Sigorta sektörünün artık yalnız önümüzdeki yılı düşünme lüksü yok” diye yazdı. “Sigorta şirketleri, düzenleyiciler ve tüketiciler uzun vadeli düşünmeyi ve buna hazırlanmayı öğrenmeli.”

Yedi gün ilkin Kaliforniya’nın en büyük sigortacısı tam da bunu yapmış oldu – fakat kim bilir Lara’nın ummuş olduğu şekilde değil.

State Farm, Golden State’te ticari yada kişisel mülk ve kaza sigortası için yeni başvuruları kabul etmeyeceğini duyurdu. Kaliforniya’daki toplu ev sigortası poliçelerinin yüzde 20’sini ve ticari poliçelerin yüzde 13’ünü oluşturan şirket, “inşaat maliyetlerinde enflasyonu aşan zamanı artışlar, hızla artan afet riski ve sıkıntılı bir reasürans piyasası” ile karşı karşıya bulunduğunu söylemiş oldu. Şimdilik mevcut poliçe sahiplerini defterlerinde tutmaya devam edecek, sadece duyuru, risklerin 2022’nin sonunda 131 milyar dolar değerinde bir şirket olan State Farm’ın kaldırabileceğinin ötesinde büyüdüğüne işaret ediyor.

California’da mülk sigortası son yıllarda riskli bir teklif oldu. Geçtiğimiz kış şiddetli yağışlar, bu yıl 1,5 milyar dolarlık sigortalı kayba niçin oldu. Eyalet ek olarak, 10 milyar dolardan fazla kayba neden olan 2018 Kamp Yangını da dahil olmak suretiyle ABD tarihindeki en maliyetli orman yangınlarından da ziyan oldu.

İnsan eylemleri bu risklerin çoğunu yönlendiriyor. Kaliforniya’da emlak tutarları on senelerdir artıyor ve nüfus, yanmaya ve sele karşı en savunmasız yerlerde artıyor. Onlarca senedir naturel yangınları bastırmak, orman yangınları için yakıtın tehlikeli derecede yüksek seviyelere çıkmasına izin verdi. İnsanlar ek olarak gezegeni ısıtıyor, deniz seviyelerini yükseltiyor, sağanak yağışları artırıyor ve büyük yangınların koşullarını şiddetlendiriyor.

Bu yüzden, afetler meydana ulaştığında, canlara, geçim kaynaklarına ve mallara muhteşem zarar verirler. Bu tehditler, sigorta şirketlerinin mevcut poliçeleri bırakmasına yada yeni güvence vermeyi durdurmasına niçin oldu. 2011’den 2018’e kadar Kaliforniya’nın sigorta komiseri olarak vazife icra eden Dave Jones, “Kaliforniya’da bir ev yandığında yalnız yitik riski değil, bununla birlikte kaybın büyüklüğü de önemlidir” dedi. “Bu eğilim zaman içinde daha da kötüleşti.”

State Farm, California’da kesinti icra eden ilk sigorta şirketi değil ve Louisiana ve Florida şeklinde eyaletler de sigortacıların, artan yıkım kayıpları sebebiyle kapsamı azalttığını görmüş oldu. Şu anda California Üniversitesi Berkeley Hukuk Fakültesi’nde İklim Riski Girişimi’ne liderlik eden Jones, “Yalnız Kaliforniya’da değil, ABD Birleşik Devletleri’nin tamamında, sigorta edilemez bir geleceğe doğru istikrarlı bir halde ilerliyoruz” dedi.

Bu da iktisat süresince dalgalanmaya devam ediyor. Sigorta, risklerin nerede bulunduğunu gösteren en mühim finansal sinyaldir ve güvence mevcudiyeti ve maliyetindeki değişimler fertleri, işletmeleri ve siyaset yapıcıları davranışlarını değiştirmeye teşvik edebilir. Sigorta, insanların nerede yaşadıklarını ve bir felaketin peşinden tekrardan inşa edip edemeyeceklerini değiştirebilir. Sadece iklim değişikliği, burada söz mevzusu olan birkaç sorundan yalnızca biri ve sigorta edilemezliğe doğru yürüyüş onlarca yıl ilkin başladı. Riskleri daha yönetilebilir bir düzeye getirmek, tehdidi azaltmak için daha iyi bina yönetmeliklerinden genel olarak sera gazı emisyonlarının azaltılmasına kadar dizgesel fiil gerektirecektir.

State Farm’ın değişimi, iklim değişikliğinin oldukça uzak bir tehdit olmadığının bir işareti; günümüzde, insanların yaşamları üstünde ve şimdi de finans sektöründe tesirleri olmaktadır. Ve muhtemelen daha çok şirket onların liderliğini takip edecek.

İklim değişikliği sigortacılar için bir muamma oluşturuyor

State Farm’ın azalan yeni sigorta kapsamı için gösterdiği nedenler – daha yüksek inşaat maliyetleri, daha pahalı reasürans ve artan afet riski – tamamen iklim değişikliğinden kaynaklanmasa da birbiriyle ilişkilidir.

Sigortanın amacının yangın, sel, zelzele ve fırtına şeklinde yıkım riskini dağıtmak bulunduğunu ihmal etmeyin. Sigorta ve iklim değişikliği üstüne çalışan California Earthjustice bölge ofisinde yönetici avukat Sean Hecht, “Sigorta şirketi açısından ideal olarak, rastgele gerçekleşen riskleriniz var” dedi. Problem şu ki, iklim değişikliği çoğu zaman bu olayların bununla birlikte ve aynı yerde meydana gelme ihtimalini artırıyor, bu da ilişkili risk olarak malum bir tesir.

Bununla beraber, yükselen faiz oranları, mülk satın almak için borç para almayı daha pahalı hale getirdi. Kereste şeklinde malzemeler için devam eden tedarik zinciri kesintileri, yeni evler inşa etme maliyetlerini artırdı. California, mevcut gayrimenkullerin kıymetini artıran ve yıkılan binaları yenilemeyi oldukça daha pahalı hale getiren ciddi bir konut sıkıntısı ile karşı karşıya. Afetlere daha iyi dayanmayı ve sera gazı emisyonlarını azaltmayı amaçlayan yeni bina yönetmelikleri, inşaatı daha pahalı hale getiriyor.

Bu, yağmaya başladığında yada bir orman yangını tutuştuğunda oldukça fazla paranın tehlikede olduğu anlamına gelir. “Aynı anda ödenmesi ihtiyaç duyulan tazminat talepleriyle sonuçlanan oldukça sayıda sigortalı kıymet var. Bu, sigorta şirketlerinin ödeme gücü için riskler yaratıyor” dedi Hecht. “Daha pahalı konutlar ve daha pahalı inşaatlar aynı problemi şiddetlendiriyor.”

Sigorta şirketleri bu darbeleri reasüransla hafifletebilir. Kulağa oldukça benziyor: sigorta şirketleri için sigorta. Reasürans sağlayıcıları, büyük bir yıkım meydana ulaştığında, ön saflardaki sigorta şirketlerinin hasarları karşılamasına destek olan bir arka durdurucu görevi görür. Netice olarak, Swiss Re şeklinde internasyonal reasürans şirketleri, yükselen averaj sıcaklıklardan meydana gelen küresel sistemik riskleri yakından takip ediyor. Hecht, “On senelerdir iklim değişikliği ve afet riski mevzusunda alarm verenler aslına bakarsak reasürörler” dedi.

Reasürörler ek olarak bağlantılı felaketler sebebiyle büyük ödemelerle boğuşuyor ve bazıları oranlarını yükselterek cevap verdi.

Bir parça iyi haber, aşırı hava olaylarının daha azca insanı öldürüyor olmasıdır. Bunun sebebi, daha iyi uyarı sistemleri, daha sağlam tahliye stratejileri ve sellere, yangınlara ve rüzgarlara daha iyi dayanabilen inşaat kuralları dahil olmak suretiyle bir takım faktördür. Sadece küresel nüfus, bilhassa gelecekte felaketlerin görülmesi olası bölgelerde büyüyor ve daha da zenginleşiyor, bu da bu vakaları gerçekleştiğinde daha maliyetli hale getiriyor.

NOAA, ABD’nin bu yıl esasen 1 milyar doları aşan bir hasar çetelesiyle yedi yıkım gördüğünü bildirdi.

Bu, sigorta şirketleri ve siyaset yapıcılar için büyük bir güçlük. Sigortacılar poliçelerini artan risklere gore fiyatlandırırsa, yakında en zengin insanoğlu haricinde hepimiz için oldukça pahalı olacak ve en savunmasız olanları korumasız bırakacaktır. Oranlar oldukça düşük tutulursa, sigorta şirketlerinin tüm taleplerini karşılamak yada işlerini sürdürmek için kafi paraları olmayabilir. Kaliforniya’da bazı sigorta şirketleri sonunda piyasadan çekildi yada müşterilerini tamamen düşürdü.

Siyaset yapıcılar, sigorta şirketlerinin oranları ne kadar artırabileceğine, mevcut müşterilerini düşürüp düşürmeyeceğine ve hesaplamalarında iklim değişikliğini ne kadar hesaba katabileceklerine sınırlar koydu. Bu kısıtlamalardan bazıları o zamandan beri gevşetildi, sadece Devlet Çiftliği için kafi değil.

Başka yaklaşımlar da var. Federal hükümet, bu poliçeleri oldukça azca hususi sigortacı üstleneceğinden, sel kayıplarını karşılamak için Ulusal Sel Sigortası Programını oluşturdu. Sadece programın borcu 20 milyar dolardan fazla ve geçen yıl oranları yükseltmek mecburiyetinde bırakıldı, bu da bazı ev sahiplerinin kapsamı düşürmesine niçin oldu.

California’nın, orman yangınları için son deva sigortacısı olması amaçlanan FAIR Plan adlı bir programı var. Fakat hususi sigortacılara gore oldukça pahalı poliçeleri var. Jones, kapsamı genişletmek için bir yaklaşımın, bu politikaları yüksek riskli bölgelerdeki düşük gelirli insanoğlu için sübvanse etmek olacağını öne sürdü. Bununla beraber, sigorta planının yüksek fiyatı mühim bir uyarı işaretidir. “Yapmamamız ihtiyaç duyulan şey, sigorta fiyatlarını yapay olarak bastırmak” dedi. “Pahalı bu sebeple gerçek orman yangını riskini yansıtıyor.”