Talebe kredisi geri ödemesi milyonlarca Amerikalıyı etkileyecek. Sırada ne var, 5 çizelgede.

Yüksek Mahkeme, Başkan Joe Biden’ın talebe borçlarını iptal etme planını iptal ederek, 1,75 trilyon doları aşan talebe kredilerini geri ödemekten daha çok kurtulmayı uman birçok Amerikalıya darbe vurdu.

Biden, Cuma öğleden sonrasında ek yardım önlemlerini duyurmayı planlıyor, sadece herhangi bir sert icra eyleminin engellenmesi durumunda, pandemi esnasında uygulanan üç senelik ödeme dondurma uygulaması 30 Ağustos’ta kalkacak ve bu kredilere faiz tekrardan gerçekleşme edecek. Bu, birçok Amerikalının kredilerini ödemede ilerleme kaydetmesini zorlaştırabilir ve onları daha derin bir borca ​​​​gönderebilir.

Cumhuriyetçiler bir süredir geri ödemelerin tekrardan başlaması için bastırıyorlar ve sonunda ulusal borç tavanını yükseltmeye yönelik iki partili anlaşmadaki savaşlarını kazandılar. Ödemelerin aileler ve daha büyük iktisat için yaratabileceği potansiyel darbeyi yumuşatmak için Başkan Joe Biden, yılda bireysel olarak 125.000 dolardan ve evli çiftler olarak 250.000 dolardan azca kazanan Amerikalılar için 20.000 dolara kadar olan talebe borcunu iptal etmeye çalıştı. Sadece Cuma günü Yargıtay, Biden yönetiminin talebe borcunu tek taraflı olarak iptal etme yetkisine haiz olmadığına karar verdi.

İşte talebe kredilerinin geri ödemesine adım atmak için yaklaşan son tarih ve bunun sizin için ne anlama gelebileceği hakkında beş çizelgede bilmeniz gerekenler.

Son ödeme dondurulmasından en oldukça kimler etkilenecek?

Uzmanlar, geri ödemelerin nerede ise her borç alan için yaşamı daha zor hale getireceğine inanıyor, sadece nüfusun bazı kesimleri – kısaca genç ve orta yaşlı beyaz olmayan insanoğlu, bilhassa düşük gelir düzeyine haiz olanlar – muhtemelen ötekilerden daha çok etkilenecek.

Tahsil kredisi borcu çoğu zaman gençlerle ilişkilendirilse de, en büyük talebe borcuna haiz yaş grubu 35 ila 49 yaş arasındaki kişilerdir. yüksek lisans yada ustalaşmış eğitime devam etmek için daha çok kredi aldı. Birçoğu ek olarak Büyük Durgunluk iş piyasasına mezun oldu ve bakiyelerini ödemede ilerleme kaydedecek kadar yüksek maaşlı işler bulamadı.

Utah Üniversitesi’nde iktisat profesörü ve Jain Family Institute’ta yüksek tahsil finansmanı alanında kıdemli bir araştırmacı olan Marshall Steinbaum, bu yaş grubundaki birçok borçlunun bakiyelerinin devasa yükseklikte bulunduğunu ve sonunda yalnız ödeme yapma döngüsünde sıkışıp kalabileceklerini söylemiş oldu. anaparayı ödemede hiçbir ilerleme kaydetmeden faizlerini.

Moody’s Investors Service analisti Nick Monzillo, genç Amerikalılar genel olarak talebe kredilerinin en büyük payına haiz olmasa da, bu kredilerin toplam borçlarının daha büyük bir bölümünü oluşturduğunu ve bunun da onları “ödeme artışlarına karşı duyarlı” hale getirebileceğini söylemiş oldu.

35 yaşın altındaki Amerikalılar, bütçelerinin daha büyük bir bölümünü temel ihtiyaçlara ayırma eğilimindedir, öteki yaş gruplarına nazaran her tür borçta daha çok temerrüde düşerler ve ek olarak kiracı olma eğilimindedirler, bundan dolayı kendilerini besin ve barınma maliyetlerindeki eşzamanlı artışlardan bunalmış bulabilirler. “Genç borçlular, maliyet artışlarını karşılamak için bütçelerinde daha azca alana haiz olabilir” dedi.

Düşük gelirliler muhtemelen dondurmanın sonunda orantısız bir halde zarar görecek. Haziran ayında meydana getirilen bir Morgan Stanley anketi, hane geliri 50.000 doların altında olan Amerikalıların neredeyse yarısının, harcama kesintileri yapsalar bile, dondurma yasağı kalktığında federal talebe kredilerini ödeyemeyeceklerini tahmin ettiğini ortaya koydu. Daha yüksek kazananların daha minik fakat gene de mühim payları aynı şeyi söylemiş oldu.

Siyahi ve Latin borçlular da dondurmanın sonundan orantısız bir tesir hissedebilirler. Beyaz meslektaşlarına nazaran daha yüksek aylık kredi ödemeleri var ve lisans eğitimi için daha çok borç alıyorlar. Ek olarak talebe kredilerini geri ödemek için öteki ırklardan ve etnik kökenlerden Amerikalılardan daha çok savaşım ettiler. Siyah ve Latin kökenli borçluların büyük çoğunluğu, kafi geri ödeme olmadan faiz gerçekleşme ettirdikleri için, bakiyeleri başlangıçtakileri aşan talebe kredilerine haizdir.

Bir eğitim politikası fikir kuruluşu olan Education Trust’ın kıdemli başkan yardımcısı Wil Del Pilar, araştırmalarının, Siyah ve Latin borçluların, kredi ödemeleri devam ettiğinde, sağlığa erişim şeklinde temel ihtiyaçlardan caymak de dahil olmak suretiyle, artan mali sorun yaşama ihtimalinin yüksek bulunduğunu bulduğunu söylemiş oldu. bakım, yiyecek, tutum ve ulaşım ve bir ev satın almak, emeklilik için para biriktirmek ve öteki borçları ödemek şeklinde mühim yaşam kararları.

“Kredi ödemelerinin tekrardan başlamasıyla, daha azca birikmiş servete haiz oldukları ve sistemik ekonomik eşitsizliklerle karşı karşıya kaldıkları için en büyük yükü beyaz olmayan topluluklar taşıyacak” dedi.

Genel olarak, en yüksek talebe kredisi bakiyesine haiz olan ve borcunu minimum 2009’dan beri elinde bulunduran birçok borçlu, sıfır faizli bir ortamda bakiyelerini ödemede ilerleme kaydetmek için ödeme dondurmayı kullandı. Steinbaum, ödemeleri tekrardan başlatmanın muhtemelen bu eğilimi tersine çevireceğini, bunun da asla makul bir halde geri ödeyemeyecekleri yüksek ve büyüyen bakiyelerle tekrardan karşı karşıya kalabilecekleri anlamına geldiğini söylemiş oldu.

Dondurmanın sona ermesinin ihtimaller içinde mali tesirleri nedir?

2020’de ödeme dondurma uygulamasının uygulanması, talebe kredisi temerrüdü ve temerrüt oranlarında ani bir düşüşe niçin oldu. 2022 itibariyle, üç senelik federal talebe kredisi temerrüt oranı tüm zamanların en düşük seviyesindeydi ve 2023’ün ilk çeyreğindeki temerrüt oranı daha da düşüktü. Sadece finansal analistler, donma durumu ortadan kalktıktan sonrasında bu oranların salgın öncesi seviyelere dönebileceğini tahmin ediyor.

Yüksek enflasyon döneminde Amerikalıların cüzdanlarını genel olarak zorlamanın yanı sıra, dondurmanın sona ermesi, onların bir ev satın almak yada emeklilik için tutum etmek şeklinde büyük mali hedeflerini ertelemelerine niçin olabilir. Jain Aile Enstitüsü’nden meydana getirilen araştırma, talebe kredisi ödemelerinin duraklatılmasının, 18 ila 35 yaş arasındaki Amerikalılar içinde ev satın almada bir artışa niçin bulunduğunu ve ev sahibi olma oranlarının 2020’de yüzde 17,8’den 2022’de yüzde 18,9’a çıktığını gösterdi. Bu talep, ödemeler bir kez zayıflayabilir ekonomideki öteki faktörlere bağlı olarak devam edin.

Genç Amerikalılar ek olarak talebe kredilerini geri ödemenin emeklilik için birikim yapmanın önündeki en büyük engellerden biri bulunduğunu söylüyor.

Potansiyel bir hafifletici unsur, Biden yönetiminin, aylık kredi ödemelerini gelir ve aile büyüklüğü bakımından karşılanabilir olacak şekilde tasarlanmış miktarlarda belirleyen gelir odaklı geri ödeme programlarını genişletme önerisi olabilir. Plan, borçluların gelirlerinin daha büyük bir kısmının geri ödemeye dahil edilmesini engelleyecek, borçluların aylık gelirlerinden daha azını ödemelerini gerektirecek, ana krediye ödenmemiş faizin ne kadar eklenebileceğini sınırlayacak ve geri ödemekte zorluk çeken borçluları otomatikman kaydedecektir. gelir odaklı bir geri ödeme programı.

Monzillo, bunun “en kırılgan tüketici gruplarından bazıları üstündeki etkiyi sınırlayabileceğini” sadece “bunun iyi mi uygulanabileceği ve bazı ayrıntılar mevzusunda hala bazı belirsizlikler” bulunduğunu söylemiş oldu.

Uzmanlar, donmanın sona ermesinin ekonominin geneli üstünde mühim bir tesirinin olup olmayacağı mevzusunda ikiye bölünmüş durumda. Goldman Sachs analistleri netice olarak orta vadede tüketici harcamalarında ılımlı bir düşüş öngörüyor. Sadece ötekiler, bilhassa birçok Amerikalı’nın ödeme duraklamasından elde ettikleri birikimleri cebe atmadığı ve bunun yerine otomobiller ve evler için giderek daha büyük krediler almış olduğu ve kredi kartı borçlarını biriktiği göz önüne alındığında, ortaya çıkan gerilemenin daha derin olabileceğini söylüyor.

Steinbaum, “Tahminciler, pandemi süresince bir ekonomik teşvik deposu olarak talebe kredisi ödeme duraklamasını tamamen gözden kaçırdılar” dedi. “Artık borçları eğitim etmeye başlayacağımıza ve gene başarısızlığa uğrayacağımıza nazaran, bunun ciddi bir daraltıcı tesiri bulunduğunu düşünüyorum.”