Ödüllü kredi kartları buna kıymet mi?
Kredi kartı ödülleri fazlaca keyifli olabilir. Yeni şeyler satın almak ve para harcamak coşku vericidir ve bunun için hediyeler alırsanız hoşunuza gitmeyen ne var? Kredi kartı şirketleri, tüketiciler için çekiciliğin oldukça iyi farkındadır – ödüller, insanları kapıdan içeri sokmanın ve onları sadık tutmaya çalışmanın iyi bir yoludur.
Pek fazlaca tüketicinin düşünmekten hoşlanmadığı şey, ödül kartları için kaydolduklarında yaptıkları değiş tokuşlar; ne de olsa puanlarınız, milleriniz ve nakit geri ödemeniz, hususi olduğunuz için gökten gelen bir armağan değildir. Ödüller, çoğu zaman düşük gelirli tüketicilere ve daha süslü kartlar için daha yüksek kaydırma ücretleri ödeyen tüccarlar fazladan harcamaları aktardıktan sonrasında nakit ödeme icra eden kişilere gizli saklı bir maliyetle gelebilir. Sadece ödül kartlarının, açıkça söylemek gerekirse, onları kullanmakta pek iyi olmayan kişiler için de bir maliyeti vardır. Kredi kartı sistemiyle oynama yollarına adanmış tüm web siteleriyle, dikkatli olmazsanız sistemin sizi oynadığı tüm yolları gözden kaçırmak kolaydır.
Ödül kartları, yalnızca genel olarak kredi mevzusunda bilgili olan tüketiciler için hakikaten yararlıdır. Mali açıdan daha azca bilgili tüketiciler – kısaca daha yüksek ödenmemiş bakiyeleri olan yada kartlarını her ay ödemeyen insanoğlu – sonuçta kaybediyor. Gelir yelpazesinin neresine düşerlerse düşsünler, kredi mevzusunda birazcık daha iyi olan insanların ödüllerini sübvanse ederek sona ererler. Kredi kartı müşterilerinin yarısından fazlası “döner”, kısaca her ay tüm bakiyelerini ödemezler.
Internasyonal Para Fonu’nun araştırma departmanında kıdemli ekonomist ve kredi piyasasında ödüller ve tekrardan dağıtıma bakan 2022 tarihindeki bir yazının yazarlarından kabul edilen Andrea Presbitero, “Finansal okuryazarlık fazlaca mühim” dedi. “Saf insanoğlu, saf insanoğlu, birçok finansal hata yaparlar.”
Mühim olan: Bankalar için, bir ödül müşterisinin kişisel mali durumlarını yönetmede bilhassa iyi olup olmaması hakikaten mühim değil. Her iki şekilde de para kazanıyorlar. Presbitero ve meslektaşlarının bulduklarını inceleyelim.
Bakiyenizi ödeyemiyorsanız, yapabilecek birinin ödüllerini ödüyor olabilirsiniz.
Ödül kartları, kart çıkaran kuruluşlar için gelişen bir iş alanıdır ve kredi yelpazesindeki tüketiciler içinde popülerdir. Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun 2021 tüketici kredi kartı pazarı raporuna bakılırsa, “derin subprime puanları” – kısaca fazlaca düşük kredi notları – olan kişiler bile kredi kartı satın alma hacimlerinin yüzde 60’ından fazlasını ödül kartlarına ve neredeyse dörtte üçünü ödül kartlarına yatırıyor. – birincil tüketiciler de aynısını yapmış oldu. En yüksek kredili tüketiciler, en büyük ödül gücü harcayanlardır. (ABD Birleşik Devletleri’nin kredi puanı sistemi hakkında tam bir açıklamaya ihtiyacınız var ise, burada bulabilirsiniz.)
Presbitero ve meslektaşlarının araştırmasına bakılırsa, eğer var ise, insanların paralarının karşılığında ne kadar para kazandıkları, kredi yelpazesinde hakikaten değişiyor. Super-prime kredisi olan kişilerin (FICO puanı 780-850, üst limit olanlar) averaj olarak 9,50 dolar ödül kazandığını ve ödül kartlarına her ay 7,10 dolar daha azca faiz ödediğini buldular. değirmen klasik kartları. Subprime tüketiciler, kısaca kredi puanı 660’ın altında olan kişiler, ödül olarak yalnız 1,80 dolar kazanıyor ve faiz olarak 6,40 dolar daha ödüyor. Raporlarında, “Daha azca eğitimliden daha eğitimliye, daha yoksuldan daha zengine ve yüksekten düşüğe azınlık bölgelerine toplam 15 milyar dolarlık bir tekrardan dağıtım tahmin ediyoruz, bu da mevcut eşitsizlikleri genişletiyor” diyor.
Araştırmacılar, “saf” olarak adlandırdıkları tüketicilerin ödül kartlarıyla daha çok hata yaptıkları iki hususi alanı incelediler: aşırı borç alıyorlar ve kredi kartı borçlarını ideal bir halde ödemiyorlar. Harcanan dolarlar için puan, mil yada nakit geri ödeme sunan ödül kartlarına odaklandılar; veriler, havaalanı dinlenme salonu erişimi benzer biçimde ayrıcalıkları düşünmüyordu.
İlk cephede, ödül kartlarında banka tarafınca başlatılan kredi limiti artışlarına baktılar, kısaca bankanın “Hey, işte kredi limitinize fazladan 1.000 dolar, çıldırın” benzer biçimde bir şey söylediği durumlar. Bu tür artışların, düşük kredi puanına haiz tüketiciler içinde daha yüksek ödenmemiş bakiyelere yol açtığını buldular – yapabildikleri için harcamalarını artırdılar, sadece bu borcu geri ödeme kabiliyetlerini artıramadılar.
Presbitero, “Saf bir adamsanız, bu 1.000 doları daha alırsınız, tüketiminizi ve harcamalarınızı artırırsınız, sadece kısıtlı olduğunuz için geri ödemelerinizi artıramazsınız,” dedi. “Sonunda ödenmemiş bakiyeleriniz olacak ve bu bakiyeler üstünden faiz oranları ve harcamalar ödeyeceksiniz. Kısaca, evet, bir ihtimal 2 dolar benzer biçimde bir ödül alırsınız fakat sonrasında 5 dolar faiz ödemeniz gerekir.”
İkinci cephede, araştırmacılar aynı bankada birden fazla karta haiz kişileri incelediler ve tüketicilerin değişik borçlarını iyi mi ele aldıklarına baktılar. Düşük kredili tüketicilerin “kredi kartlarını geri öderken optimalin altında (ve maliyetli) bir denge eşleştirme buluşsal yöntemi seyretme eğiliminde olduklarını”, kısaca kartlarını en iyi şekilde ödemediklerini buldular. Mesela, borcun sonunda daha maliyetli olacağı daha yüksek faiz oranlı kartlara değil, daha yüksek bakiyeli kartlara fazlaca fazla odaklandılar.
Presbitero, probleminin belirli tüketicilerin borçlarını ödemeye ve ödül kartlarını işlemeye en iyi iyi mi yaklaşacaklarını bilmemeleri olmadığını, yalnız onlar için hakikaten mühim olmaması yada dikkat etmemesi olabileceğini söylemiş oldu. . “Umurlarında olmayacak kadar varlıklı olabilirler” dedi. “Sofistike değilsiniz ve bilmiyor olabilirsiniz ya da yalnız ekonomistlerin rasyonel dikkatsizlik söylediği şey yüzünden olabilir; dikkat etmemeniz mantıklı.
Durum ne olursa olsun, insanoğlu ödül kartlarını batırdıklarında bir karşılık öderler ve bu karşılık, ödemeyenlerin ödüllerini ödemeye destek verir.
Toplam düzeyde, bunun coğrafi bir tesiri vardır. Presbitero ve meslektaşları, nette averaj ödüllerin, daha yüksek eğitim seviyeleri, daha yüksek averaj gelir ve daha düşük bir Siyah sakin oranı olan posta kodlarında daha yüksek olduğuna dikkat çekiyor.
Banka ne olursa olsun kazanır
Kredi kartı ödüllerinin nereden geldiğini düşünmek rahatsız edici olabilir. Evet, onları aldığınızda güzeller fakat kaçınılmaz ya da hakikaten lüzumlu değiller. Tüketicilere, kapitalizme dahil olma eylemi için ve internette tüketiciler, tüccarlar ve öteki paydaşlar içinde oldukça mühim değiş tokuşların olduğu bir ödül teklif edilmesi birazcık acayip.
Burada akılda tutulması ihtiyaç duyulan mühim nokta, kredi kartı şirketlerinin ve bankaların para kazanma işi olduğu ve onlar için bir şey olmasa ödül kartları dağıtmayacaklarıdır. Bu durumda, hatta milyarlarca dolar var.
İhraççılar, kredi yelpazesinde ne olursa olsun ödül kartı sahiplerinden para kazanıyor. Araştırmacılar, bankaların en fazlaca FICO puan dağılımının ortasındaki birinci derslik ve birincil tüketicilerden kar elde ettiğini buldu. FICO aralığının üst ucunda ve alt ucunda, bankaların para kazanma yolları farklıdır. Yüksek faizli tüketiciler için, bankaların ödül kartlarından elde ettikleri gelirin yüzde 60’ından fazlası faiz gelirlerinden geliyor. Süper kaliteli tüketiciler için, yüzde 80’den fazlası takas gelirinden, kısaca tüccarların insanoğlu harcarken ödediği kaydırma ücretleridir. Ortada, bankalar her iki faiz ücretinden de para kazanabilir ve kaydırma ücretleri.
Presbitero, “Banka burada açıkça kazanan oyuncu” dedi. “Davranışım ne olursa olsun, revolver olsam da olmasam da, azca ya da fazlaca harcasam da banka devamlı para kazanıyor.”
