Tasarruf Rehberi: Çocuğunuzu felç eden öğrenci borcundan nasıl kurtarırsınız – ve bunu doğru yaparsanız 15.000 £ tasarruf edebilirsiniz | Para Haberleri

Bu haftanın Tasarruf Rehberi'nde, The Private Office'te yeminli mali planlamacı olan Mark Chicken'ın, çocuğunuzu üniversite borcundan nasıl kurtarabileceğinizi ele aldığı özel bir sayısı var…

Küçük çocuğu olan ebeveynler için üniversite çok uzaktaymış gibi gelebilir.

Ancak İngiltere'deki mezunların 40 yıla varan geri ödemelerle karşı karşıya olduğu göz önüne alındığında, çocuklarınızı üniversiteye hazırlama konusunda ilerlemek için asla çok erken değildir.

En son para haberlerini takip edin

Yatırım platformu Lightyear'a göre ortalama bir mezun artık üniversiteden öğrenim ücretleri ve bakım kredileri dahil 51.645 £ borçla ayrılıyor.

Bugün kurslara başlayan öğrenciler yeni Plan 5 sistemine tabidir. 25.000 £ üzerindeki kazançların %9'unu geri ödüyorlar ve geri ödemeler, kalan bakiye silinmeden önce 40 yıla kadar devam edebiliyor.

Bu, şimdi okula başlayan çocukların altmışlı yaşlarında hâlâ öğrenci borçlarını ödeyebilecekleri anlamına geliyor.

Peki ebeveynler olarak çocuğunuz için bir kenara para ayırabilecek durumdaysanız uzun vadedeki maliyeti anlamlı bir şekilde azaltabilir misiniz?

Öncelikle yeni öğrenci kredilerinin nasıl çalıştığına bakalım

Öğrenci kredileri geleneksel banka kredileri gibi çalışmaz.

Bugün 45.000 £ kazanan bir mezun, kurallara göre yılda yaklaşık 1.800 £ geri ödeyecektir. Zamanla, özellikle geri ödeme süresinin uzunluğu göz önüne alındığında, bu ödemeler önemli ölçüde artabilir.

Ebeveynler nakit olarak tasarruf etmeli mi yoksa yatırım mı yapmalı?

Ebeveynler, çocukları adına, nakit olarak veya yatırım olarak tutulabilen Junior ISA'ya yılda 9.000 £'a kadar tasarruf edebilirler. JISA olarak bilinen bu hesap, 18 yaşın altındaki çocuklara yönelik vergiden muaf bir tasarruf veya yatırım hesabıdır.

En iyi nakit JISA'lar %3,85'e kadar ödeme yapıyor. Dikkatli tasarruf sahipleri için bu, özellikle yatırım piyasalarının yaşayabileceği iniş ve çıkışlar göz önüne alındığında güven verici olabilir.

Bununla birlikte, uzun dönemler boyunca, çeşitlendirilmiş bir küresel hisse senedi portföyüne yatırım yapmak, her ne kadar kısa vadeli dalgalanmalar daha fazla olsa da, tarihsel olarak nakitten daha güçlü getiriler sağlamıştır.

Chicken, “Bir firma olarak, daha uzun zaman dilimleri üzerinden modelleme yaparken, aşağıdakiler gibi temkinli nominal varsayımlar kullanma eğilimindeyiz: Nakit büyümesi yılda yaklaşık %1 ve yatırımlar yılda yaklaşık %5 büyüyor.”

“Uygulamada, küresel borsalardan elde edilen uzun vadeli getiriler tarihsel olarak yıllık %5'in üzerinde olmuştur, ancak biz planlama yaparken temkinli varsayımlar üzerinde çalışmayı tercih ediyoruz.

“Gerçek getiriler yıldan yıla önemli ölçüde değişiklik gösterebilir. Yukarıdaki rakamlar yalnızca bileşik faizin uzun vadeli etkisini göstermek için kullanılmıştır.”

Açıklandı:
Hisse senetleri ve hisse senetleri ISA'ya nasıl başlanır?

15.000 £'luk seçim

Günümüzün nakit JISA oranları cazip olsa da, faiz oranları zaman içinde değişebilir ve birçok kişi nakitlerini zayıf ödeme yapan hesaplarda çürümeye bırakma ve nadiren değiştirme tuzağına düşer.

Bu varsayımlar kullanıldığında (%1 nakit ve %5 yatırımlar), 18 yıllık fark önemli olabilir.

Bu örneği ele alalım…

18 yılda en az 51.645 £ değerinde bir pot oluşturmak için:

• Nakit tasarruf etmek ayda yaklaşık 220 £ tutarında katkı gerektirebilir
• Yatırım yapmak ayda 150 £'a yakın bir miktar gerektirebilir
• Bu, ayda 70 £ veya 18 yıllık toplam katkılarda 15.000 £'dan fazla bir fark anlamına geliyor

Chicken, “Yukarıdaki örnekte görebileceğiniz gibi, uzun vadeli yatırım büyümesi ağır yükün çoğunu kaldırabilecek güce sahiptir. Hala düzenli tasarruf gerektirir, ancak bileşikleştirmenin etkisi, nihai potun anlamlı bir kısmının doğrudan katkılardan ziyade yatırım getirilerinden gelebileceği anlamına gelir” dedi.

“Nihayetinde nakit, kısa vadede sermayeyi korumada önemli bir rol oynuyor. Ancak uzun vadeli dönemlerde enflasyona ayak uydurmakta çoğu zaman zorluk çekiyor.”

Üniversite yaklaşırken riski nasıl yönetebilirsiniz?

Chicken, yukarıdaki örneğin, çeşitlendirilmiş bir küresel hisse senedi portföyünün, değerlerin yol boyunca düştüğü dönemlere rağmen, uzun vadede nasıl daha güçlü bir büyüme potansiyeli sunabileceğini gösterdiğini söyledi.

Üniversiteye uzun yıllar uzaktayken, bu kısa vadeli iniş ve çıkışların önemi daha az olur. Ancak paraya ihtiyaç duyulan nokta yaklaştıkça piyasadaki düşüşler daha anlamlı hale geliyor.

Bu nedenle, üniversiteden önceki son birkaç yılda yatırım riskini kademeli olarak azaltmayı seçmek mantıklı olabilir; örneğin, ücretlerin ödenmesinden hemen önce piyasanın gerileme riskini azaltmak için potun bir kısmını nakde çevirerek.

Daha fazla Para haberi:
Ev enerji faturalarında büyük düşüş bekleniyor
Perakende daha fazla iş kaybı konusunda uyardı
Gençler için asgari ücreti artırma planı gecikebilir

Junior ISA'lar ve Ebeveynin Sahip Olduğu Hesaplar

JISA kullanmanın temel avantajlarından biri, yatırım büyümesinin gelir vergisinden ve sermaye kazancı vergisinden muaf olmasıdır. 18 yıl boyunca vergi verimliliği anlamlı bir fark yaratabilir.

Takas, kontrolün kaybıdır. 18 yaşına gelindiğinde para yasal olarak çocuğa ait olur. Ebeveynlerin nihayetinde bu paranın nasıl kullanıldığı ve harcandığı üzerinde hiçbir kontrolü yoktur.

Bir alternatif, örneğin bir ISA'ya veya hatta genel bir yatırım hesabına ebeveynin kendi adına yatırım yapmaktır. Bu hesaplar yasal olarak ebeveynlerin varlıkları olarak kalır, ancak kavramsal olarak çocuğun geleceği için tahsis edilebilirler.

Chicken, “Bu yolun faydası esnekliktir. Ebeveynler, paranın nasıl ve ne zaman dağıtılacağı konusunda tam kontrole sahip olur. Eğer bir çocuk üniversiteye gitmemeye karar verirse, pot bunun yerine ev depozitosuna veya başka bir dönüm noktasına katkıda bulunabilir” dedi.

Dezavantajı, para bir ISA'da olmadığı sürece, ebeveynlerin gelir vergisi veya sermaye kazancı vergisi olsun, normal oranda vergi ödeyecek olmalarıdır.

Bu durumda, diğerinden daha yüksek vergi oranı ödeyen bir ebeveyniniz varsa, ödenmesi gereken vergiyi en aza indirmek için fonları onların adına yatırmak mantıklı olabilir, ancak bunu nasıl yapacağınızı düşünürken tavsiye almalısınız.

Kim bebeğini milyoner yapmak ister?

Çocukları için biriktirecek daha fazla şeye sahip olacak kadar şanslı olanlar için, 18 yaşında bu kadar üstün yetenekli olunabilmesi şaşırtıcıdır.

Chicken, ebeveynler veya büyükanne ve büyükbabaların JISA'ya yılda 9.000 £ tasarruf etmeleri halinde, yılda %5 büyüme varsayılırsa, 18 yaşına geldiğinde çocuğun yaklaşık 266.000 £ tutarında vergiden muaf toplu meblağa sahip olabileceğini söyledi.

Çocuk daha sonra JISA fonlarını 18 yaşında yetişkin bir ISA'ya aktarırsa ve emekliliğe kadar bırakırsa, 57 yaşına kadar dokunulmazsa bu miktar neredeyse 1,8 milyon £'a kadar büyüyebilir.

Çocuğunuzun emekliliğine büyük bir katkı sağlamak istiyorsanız, emekli maaşına katkıda bulunmak iyi bir alternatif olabilir, ancak bu fonlara 57 yaşına kadar erişilemez (mevcut mevzuatta herhangi bir değişiklik olmadığı varsayılarak).

Ayrıntılı olarak: Bebeğinizi nasıl milyoner yapabilirsiniz?

Çocuğun hiçbir geliri olmasa bile, emeklilik katkı payları yine de yıllık 3.600 £'a kadar olan toplam katkılar üzerinden temel oranlı vergi indiriminden yararlanmaya hak kazanır.

Dolayısıyla bu, birçok aile için uygun olabilir; çünkü 18 yaşına gelene kadar her yıl maksimum brüt 3.600 £ tutarındaki katkı, yıllık net 2.880 £ (18 yıl boyunca 51.840 £) tutarındadır ve hükümet her yıl 720 £ (toplam 12.960 £) vergi indirimi ekler.

57 yaşına kadar %5'lik bir büyüme varsayarsak ve hatta 18 yaşından sonra başka katkı payı olmasa bile emekli maaşı yine de 737.000 £'a ulaşabilir.

Chicken, “Çocukları için düzenli olarak bir şeyler ayırmaya gücü yeten ebeveynler için pek çok seçenek var ve erken başlamak onların gelecekteki mali yüklerinin en azından bir kısmını hafifletmeyi kolaylaştırabilir” diye ekledi.