Biden’ın banka kredili mevduat ücretlerini düşürme planı açıklandı

Biden yönetimi, tüketicilerin banka hesaplarındaki mevcut fondan daha fazlasını çekmeleri durumunda ortaya çıkan kredili mevduat ücretlerini sınırlayacak yeni bir kaide önerdi.

Tüketici Mali Koruma Bürosu’na (CFPB) gore, bankalar şu anda yılda ortalama 9 milyar dolar kredili mevduat tutarı topluyor ve kredili mevduat tutarı ödeyen kişiler, bunlara her yıl averaj 150 dolar ödüyor. Emily Stewart’ın Vox için yazdığı şeklinde, kredili mevduat ücretleri “bankaların tüketicilerden para çekmenin” birçok yolundan yalnız biri. Beyaz Saray’a gore, Biden yönetiminin yeni teklifi bu ücretleri yılda ortalama 3,5 milyon dolar azaltacak.

Teklifin halen düzgüsel bir düzenleyici onay sürecinden geçmesi gerekiyor (bu mevzuya ondan sonra değineceğiz), sadece onaylandığı takdirde Ekim 2025’te yürürlüğe girecek. Söz mevzusu düzenleme, varlıkları 10 milyar dolardan fazla olan bankalar ve kredi birlikleri için geçerli olacak ve kredili mevduat programlarına esas olarak kredi programları olarak işlem edilecek. Bu, bu kredili mevduat programlarının, senelik faiz oranlarının açıklanması, ilk yıldaki ücret limitleri ve makul ceza ücretleri şeklinde kredi kartları için geçerli olan aynı gereksinimlere uyması gerektiği anlamına gelir. Kaide hem de kredili mevduat hizmetlerine ilişkin ücretleri de yalnız kurumların maliyetlerini karşılayacak şekilde sınırlayacak – bazı bankaların şu anda talep etmiş olduğu 35 dolar yerine 3 ile 14 dolar içinde bir yerde.

Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi müdür yardımcısı Lauren Saunders, “Bu ücretler insanları banka hesaplarından uzaklaştırıyor ve onları finansal hizmetlere erişimden yoksun bırakıyor” dedi. “Tavsiye edilen bu kaide, oyun alanını eşitleyecek, adil rekabeti teşvik edecek ve hem görevli bankalara hem de tüketicilere yarar elde edecektir.”

Biden yönetimi bunu niçin yapıyor?

Kredili mevduat ücretlerinden en fazlaca etkilenenler mali açıdan en savunmasız olanlar içinde içeriyor.

Bankaların kredili mevduat ücretlerinden elde etmiş olduğu gelirin dörtte üçü müşterilerinin yalnızca yüzde 8’inden geliyor. Sık sık kredili mevduat hesabı açanların yüzde 90’ının günlük bakiyesi birkaç yüz dolardan fazla değildi ve 30.000 dolar yada daha azca kazanan hanelerin üçte birinden fazlası, 2022’de kendilerinden altı yada daha çok kez kredili mevduat hesabı tutarı alındığını söylemiş oldu. Bankalar vergi uygulayabilir. İşlemi yürütmenin düşük maliyetine karşın bu ücretler günde birkaç kez ödenir.

Başkan Joe Biden yapmış olduğu açıklamada, “Bankalar buna hizmet diyor, ben ise sömürü diyorum” dedi.

Biden, basit Amerikalıların omuzladığı bu tür ufak ekonomik adaletsizliklerle mücadelede parladı. Bununla beraber önemsiz ücretlerin peşine daha geniş çapta yöneliyor: havayolu rezervasyonlarından konser biletlerine kadar her şeyi etiket fiyatından daha pahalı hale getiren gizli saklı ücretler, fakat hem de tüketicileri alt etmeye yönelik şaibeli kurumsal girişimler şeklinde hissettiriyor. Bu, iki partinin de ezici desteğine haiz bir girişim.

Bu, ABD’nın algılanan daha büyük ekonomik sorunlarını çözmeyebilir: Her ne kadar tahminciler ABD ekonomisinin 2024’te bir resesyondan kaçınacağı mevzusunda iyimser olsa da, bir çok şahıs Aralık ayında meydana getirilen CBS News anketinde ekonominin fena bulunduğunu ve gelirlerinin enflasyona ayak uyduramadığını söylemiş oldu. ve yalnızca tepedeki birkaç kişinin ilerleme şansı var. Sadece tavsiye edilen bu düzenleyici değişimler yürürlüğe girerse, en azından ücretlerde boğulmak zorunda kalmayabilirler.

Biden açıklamasında, “Bu, yönetimimin çalışkan ailelerin maliyetlerini düşürmeye yönelik daha geniş planının yalnızca bir parçası” dedi. “Maliyetleri düşürmek ve ekonomimizi ortadan ve aşağıdan yukarıya doğru büyütmek için elimizden gelen her şeyi hayata geçirmeye devam edeceğiz; bir taraftan da Cumhuriyetçilerin varlıklı ve büyük şirketlere daha çok armağan verme ve rekabeti baltalama yönündeki aşırı girişimlerine karşı çıkacağız.”

Hakkaten olacak mı?

Tavsiye edilen kaide, kötüye kullanılan kredili mevduat ücretlerinin ortadan kaldırılmasına yönelik uzun süredir devam eden çabaların bir sonucudur. O zamanki CFPB Araştırma, Piyasalar ve Düzenlemeler Kısmı’nün eski direktör yardımcısı ve şu anda Görevli Kredilendirme Merkezi’nde kıdemli üye olan David M. Silberman, mevcut teklifle kuvvetli benzerlik gösteren bir kuralın muhtemelen kabul edileceğini söylemiş oldu. .

Sadece ilk olarak kamuoyundan geri bildirim almayı ve değişimleri buna gore benimsemeyi içeren uzun bir kaide koyma sürecinden geçmesi gerekecek. Bu süreç muhtemelen kuralı tamamen ortadan kaldırmayacaktır sadece onu anlamlı şekillerde değiştirebilir. Silberman, teklifin kapsanan finansal kurumların büyüklüğü açısından çizgiyi iyi mi çizdiğine ve bir nezaketen kredili mevduat programını iyi mi tanımladığına yakından bakacağını söylemiş oldu.

Ve kuralın halihazırda ona karşı örgütlenen bankaların yasal engelleriyle karşı karşıya kalması da olası.

Bir sanayi tecim grubu olan Amerikan Bankacılar Birliği yapmış olduğu açıklamada, “Teklif, bankaların, gereksinim duyulan likiditeye erişim için başka araçlara haiz olanlar da dahil olmak suretiyle, müşterilere kredili mevduat koruması sunmasını mühim seviyede zorlaştıracak” dedi.

Gene de Silberman, CFPB’nin “yapmış olduğu şey için kuvvetli bir yasal temel sunduğunu” düşünüyor; bu aslen Federal Biriki Kurulu tarafınca 1969’da kabul edilen ve kredili mevduat programlarının bir kredi türü olarak değerlendirilmemesine müsaade eden bir muafiyeti yürürlükten kaldırmak anlamına geliyor. Meslektaşım Li Zhou’nun yazdığı şeklinde, kredili mevduat ücretleri başlangıçta “ilk olarak çeklerle ilgili bir ceza” olarak düşünülmüştü, böylece müşteriler çeklerin karşılıksız çıkması zahmetinden kurtulabileceklerdi. Sadece 90’ların sonlarında bankalar banka kartlarını kullanıma sunmaya başladı ve bu kartlar aniden insanların borç biriktirebileceği bir vasıta haline geldi.

Kuralın kabul edilmesi durumunda bankaların politikalarını iyi mi değiştirecekleri de sual işareti. Bankaların işlerinin öteki alanlarındaki ücretleri çoğaltması ve esasen kuralın maliyetlerini tüketiciye yansıtması mümkündür. Silberman, pratikte şu ana kadar olanın bu olmadığını söylemiş oldu.

Bazı bankalar kredili mevduat hesabı ücret politikalarında halihazırda gönüllü değişimler yapmış oldu: Capital One bu tarz şeyleri tamamen ortadan kaldırdı ve Bank of America kredili mevduat ücretini 35 dolardan 10 dolara düşürdü. Mayıs 2023 tarihindeki bir raporda CFPB, bankaların kredili mevduat tutarı gelirlerindeki düşüşler ile çek hesaplarındaki hizmet ücretleri şeklinde listelenen öteki ücret gelirlerindeki artışlar içinde net bir korelasyon bulamadı.

Saunders, bunun “kötüye kullanım amaçlı kredili mevduat tutarı uygulamalarına girişmeden de kârlı olmanın mümkün bulunduğunu” gösterdiğini söylüyor.