Apple Hisse Later ve Afterpay şeklinde hizmetleri denemeden ilkin bilmeniz gerekenler

Şimdi satın al, sonrasında öde ile ilgili olan şey, sonraki kısmın daima gelmesidir. Kimi zaman, ödeme, kaydolduğunuzu düşündüğünüzden daha çok olur ve bir çok süre ilk etapta satın almamanız ihtiyaç duyulan şeyler için.

Şimdi satın al, sonrasında öde – yada BNPL – trendi, Afterpay, Klarna ve Affirm şeklinde firmalar tarafınca yönlendirilen senelerdir yükselişte. Mart ayında Apple, ABD Birleşik Devletleri’nde kendi BNPL hizmetini, Apple Hisse Later’ı başlattı. Son zamanlarda internetten bir şey satın almaya gittiğinizde, nerede ise her seferinde taksitle ödeme teklifi var. Görünüşünde yeterince rahat görünüyor: Bir satın alma işlemi gerçekleştiriyorsunuz ve her şeyi evvel ödemek yerine, çoğu zaman iki haftada bir olmak suretiyle dört faizsiz ödemeye bölünüyor. TikTokçular bunu bütçeyle satın almanın akıllı bir yolu, şu anda tüm faturayı ödeyecek kadar paranız olmasa bile istediğiniz ve gereksinim duyduğunuz şeyleri elde etmek için bir seçenek olarak sunuyor. Artı, hey, şeytani kredi kartı şirketleriyle uğraşmıyorsun.

Bunların hepsi gerçek olamayacak kadar iyi geliyorsa, bundan dolayı o şekilde. Azca ilkin satın aldığın o pahalı elbise hala oldukça pahalı fakat daha ufak ödemeler, onu savurganlığa daha oldukça zorunlu hissetmeni sağlıyor. Hala teknik olarak karşılığını almadığınız pantolonlarla dolaşıyorsunuz.

Center for Responsible Lending’de kıdemli siyaset ve dava danışmanı Nadine Chabrier, “Faizsiz olarak pazarlanıyor, sadece tüketiciler düşündüklerinden daha çok ücretlendirildiklerini görebilirler” dedi. “Ödemelerini takip edemezlerse yada birden fazla şimdi satın al, sonrasında öde satın almaları var ise, iade ödeme ücretleri, kaçırılan ödeme ücretleri, hesap tekrardan etkinleştirme, tekrardan planlama, başlangıçta bilincinde olmadıkları her türlü gizli saklı ücret alabilirler. ”

BNPL şirketleri çoğu zaman tüketici kredilerini derinlemesine denetim etmez, bu da insanların ödeyemeyecekleri borca ​​girmeleri anlamına gelir. Birisi hata yaparsa, gecikme ücretleri ile karşılaşabilir ve kredi puanlarının düştüğünü görebilir. Ve öteki faturaların aksine, insanoğlu birden fazla kredi alıyorsa yada iki ayda bir ödemeye alışkın değilse, işleri batırmak kolaydır. Bir tüketici BNPL üstünden bir şey satın alırsa ve ürün olması gerektiği şeklinde değilse, bir hata var ise yada ürünü geri vermesi gerekiyorsa, parasını geri almak öteki ödeme şekillerinden daha karmaşık olabilir. Taksitli ödeme fırsatı, tüketicileri normalde yapacaklarından daha fazlasını satın almaya teşvik eder.

Şu anda, birçok BNPL şirketi, daha geleneksel borç verenler için geçerli olan bir tür düzenleyici gri alan ve etek yasalarında bulunmaktadır. Tüketici savunucuları içinde ve California ve Massachusetts şeklinde eyaletlerde BNPL şirketleri üstündeki incelemeyi artırma ve onları hizaya sokma yönünde bir baskı var ve Tüketici Mali Koruma Bürosu yada CFPB de bu tarz şeyleri araştırıyor.

Eylül 2022’de CFPB, tutarsız tüketici korumaları, veri toplama ve para kazanma ve borç birikimi ve aşırı genişleme dahil olmak suretiyle BNPL alanında “tüketiciye zarar verme riskinin çeşitli alanlarını” tanımlayan bir rapor yayınladı. Raporda, “Şimdi Satın Al, Sonrasında Öde, tüketicileri daha çok satın almaya ve daha çok borç almaya teşvik etmek için tasarlandı” deniyor. Ofis, BNPL şirketlerine tüketicilerin kredi kartları için aldıkları şeklinde temel korumalar oluşturmaları için rehberlik yada kurallar çıkaracağını söylemiş oldu. Uzaydaki şirketlerin denetim incelemelerini de devreye sokacağını söylemiş oldu. FTC ek olarak BNPL şirketlerine, kendi yargı yetkisi altındaki tüketici koruma kurallarının geçerli bulunduğunu hatırlattı. Düzenleyici bir köstebek patlatmada gizlice bir yengi elde etmeyi uman bir tek bir sanayi.

“Devamlı ‘Biz farklıyız, yeniyiz, hızlıyız ve düzenleyiciler bizi iyi mi düzenleyeceklerini bilmiyorlar bundan dolayı biz oldukça yeni, süratli ve teknikiz falan’ diyen yeni şirketlere sahipsiniz. ‘” dedi Ulusal Tüketici Hukuku Merkezi’nin avukatı Chi Chi Wu. “Ve ne biliyor musun? HAYIR.”

Ödemeyi ertelemenin maliyeti

Şimdi al, sonrasında öde firmalar paralarının çoğunu tüccar ücretlerinden kazanıyor, kısaca satın alımlarda belirli kesintiler yapıyorlar – mesela yüzde 2 ila 8. Bu, kredi kartlarının aldığından daha çok, sadece Chabrier’in açıklamış olduğu şeklinde, taksitli ödeme olanağı alışveriş sepeti boyutlarını artırdığı için tüccarlar ödemeye istekli. “Aslına bakarsak, insanları bölüştükleri için normalde alacaklarından daha fazlasını satın almaya teşvik ediyorlar” dedi.

100$’ı anında harcamayı, 200$’ı dört 50$’lık ödemeye bölünmüş olarak harcamaktan daha çok duraklatabilirsiniz.

Chabrier, bu şirketlerin, onları kullanan tüketiciler hata yaptığında para kazanabileceğini de belirtti. “Pek oldukça insanoğlunun yapmış olduğu şeklinde, beş şimdi satın alın, sonrasında öde satın aldıysanız ve bir yanlış hamle yapmış olursanız, o süre bu beklenmedik ücretlerle karşılaşacaksınız,” dedi, bir ödemeyi kaçırırsanız gecikme ücretleri şeklinde, dedi. “ve kim bilir bankanızdan bir kredili mevduat tutarı.”

Bu yanlış hareketler yaygındır. LendingTree tarafınca Nisan 2022’de meydana getirilen bir anket, BNPL kredisi alan Amerikalıların yüzde 42’sinin bu kredi için minimum bir gecikmeli ödeme yaptığını ortaya çıkardı. Wall Street Journal’a gore, BNPL şirketleri fena borç ve geç ödemelerde artış görüyor.

BNPL hizmetlerini kullanan tüketiciler daha genç olma eğilimindedir ve bir çok renkli insanlardır. Bazılarının subprime kredisi de vardır, kısaca geleneksel kredi biçimlerine erişimde güçlük yaşayabilirler. BNPL işletmeleri, finansal katılım sunduklarını, başka bir yerden alamayan insanlara kredi verdiklerini söylüyor. Bu birçok durumda doğru olabilir, sadece yırtıcı ve ilerici arasındaki çizgi bulanık. TransUnion’dan meydana getirilen bir araştırma, BNPL müşterilerinin kredi kartları, bireysel kartlar ve taksitli krediler şeklinde kredi ürünlerine genel “kredi etken” nüfustan daha çok haiz bulunduğunu buldu. Alandaki borç verenler, beraber çalışmış oldukları tüketicilerin hakikaten ödeme gücüne haiz olup olmadığı mevzusunda çoğu zaman hiçbir fikre haiz değildir.

Americans for Financial Düzeltim tüketici politikası danışmanı Elyse Hicks, “Şimdi satın al, sonrasında öde ile tüketicilerin haiz olabileceği öteki finansal yükümlülükleri dikkate almıyorsunuz” dedi. Y kuşağının ve Z kuşağının BNPL sebebiyle borç batağına düştüğüne dair hikayeler bulmak için internette oldukça uzağa bakmanıza gerek yok ve enflasyon ve ekonominin mevcut istikrarsız durumu ile durum daha da kötüleşebilir.

Hala krediyle iyi mi başa çıkacağımızı yada onu iyi mi düzenleyeceğimizi hakikaten bilmiyoruz.

Krediye iyi mi yaklaşılacağı – kimin alması gerektiği, bunun için ne kadar ücret alınması gerektiği, dışarıda bırakılan insanlara ne olduğu – zor bir mevzudur. İnsanların bir şeyler satın alabilmesini istiyoruz ve kredi ekonominin merkezi bir gücü. Ülkedeki milyonlarca insanoğlunun bankalara erişimi yok ve daha geleneksel kredi sistemi tarafınca dışlanıyorlar. Ek olarak insanların kurtulamayacakları borçlar sebebiyle zarar görmelerini yada şartları anlamadıkları için borç verenler tarafınca istismar edilmelerini de istemiyoruz.

Tüketici savunucuları, BNPL’nin var olmaması icap ettiğini ille de savunmazlar, sadece daha çok incelemeye ve düzenleyici gözetime gereksinim duyduğunu ve insanlara neye bulaştıklarına dair daha iyi bir düşünce verilmesi icap ettiğini söylerler. Tüketicileri yanlış ve haksız kredi uygulamalarına karşı sakınan Borç Verme Yasasındaki Hakikat şeklinde tüketici koruma yasaları hemen hemen BNPL’ye uygulanmamaktadır. (BNPL şirketlerinin dört ödeme yapmasının bir sebebi var – 1968 yasası, tüketici kredileri beşe bölündükten sonrasında devreye giriyor.)

Illinois Üniversitesi’nde tüketici finansmanı mevzusunda uzmanlaşmış bir hukuk profesörü olan Robert Lawless, BNPL’nin tüketiciler için tam olarak ne anlama geldiği mevzusunda “jüri hala dışarıda” dedi. Maaş günü borç verenler örneğini verdi ve her ikisi de ilk bakışta zayıf yada görünmez kredisi olan insanoğlu için yararlı çözümler sunuyor şeklinde görünen otomobil lotlarını buradan satın alın, burada ödeyin. “Fakat gerçekleri biliyoruz ki, uygulanmış olduğu şekliyle bunlar oldukça fena niyetli sektörler” dedi. Seneler süresince, tüketicilerin çıkarına olduğu iddia edilen birçok tüketici finansmanı yeniliği olmuştur. “Şimdi al sonrasında öde’nin nereye gideceğini bilecek kadar deneyime haiz olmadığımızı düşünüyorum.”

Kredi ve borçla ilgili yasalardan kaçmaya çalışan işletmeler problemininin pek de yeni olmadığına işaret etti. 20. yüzyılda borç verenler ve mağazalar, faiz uygulamadıklarını, bunun yerine tutarları “zaman-fiyat farkına” dayandırdıklarını iddia ederek faiz oranlarını belirleyen tefecilik yasalarını aşmaya çalıştılar. peşin ödenir ve zaman içinde taksitler halinde ödenirse başka bir ödeme yapılır. “Bu kulağa saçmalık şeklinde geliyorsa, bundan dolayı o şekilde. Bu bir tek başka bir isimle ilgi.”

Finansal düzenlemeleri ve kuralları aşmaya çalışan sayısız taktik ve ürün örneği var. Yüksek maliyetli borç verenlerin devlet faiz oranı sınırlarını aşmaya çalışmış oldukları sözde banka kiralama anlaşmaları ve şirketlerin teknik olarak Kredi Verme Gerçeği kapsamına girmediğini öne sürdükleri kazanılmış ücret erişim ürünleri – temelde maaş günü avansları – var. Ücretleri olmadığı için hareket edin (bunun yerine, mesela, bu şirketlerden bazıları bahşiş ister). Chabrier, “Tüm bu yeni çıkan ürünler sürekliliği ve ele alınması ihtiyaç duyulan düzenleme eksikliğidir” dedi.

Bir çok süre düzenleyiciler yetişir ve bu problemler halledilir – sadece bu süre alır. Ayrıca, şimdi satın al, sonrasında öde şeklinde tekliflerde birçok tüketici (bir tek kısmen ödenmiş) gömleklerini kaybediyor. “Bir nesli, karşılayabileceğinden fazlasını harcamaya ikna ettiğinizde ne olur?” NYU pazarlama profesörü ve podcast’in destek sunucusu Scott Galloway EksenGeçenlerde New York dergisinde soruldu. Öğrenmek suretiyle olabiliriz.

Bloomberg’in kısa bir süre ilkin özetlediği şeklinde, düzenleme tehdidi, ekonomik belirsizlik ve borç içinde bocalayan tüketiciler içinde, alandaki birçok firmanın başı aslına bakarsanız dertte ve değerleri hızla düşüyor.

BNPL şirketleri, müşterilerinin birçoğunun aslına bakarsanız olduğu şeklinde, şimdi zor durumda olabilir.

Devamlı olarak bizi kandırmaya ve kandırmaya çalışan, etrafımızın daima irili ufaklı dolandırıcılıklarla çevrili olduğu bir dünyada yaşıyoruz. Gezinmek olanaksız şeklinde gelebilir. İki haftada bir, ekonomik sistemlerimizin averaj bir insanı denetim etme ve manipüle etme şeklinde tüm ufak yollarına bakmak için Emily Stewart’a katılın. Hoş geldiniz Büyük Sıkışma.

Bu sütunu gelen kutunuza almak için kaydolun.

Gelecekteki bir sütun için fikirleriniz yada bununla ilgili düşünceleriniz mi var? E-posta [email protected].

Güncelleme, 29 Mart 11:50: Bu öykü ilk olarak Ağustos 2022’de gösterildi ve Apple’ın şimdi satın al, sonrasında öde hizmetinin lansmanı, CFPB’nin BNPL ile ilgili Eylül 2022 raporu ve FTC’nin mevzuyla ilgili etkinliği ile güncellendi.